La respuesta corta es que depende de su situación. Comencemos por comprender qué es un seguro de vida.
En su forma más simple, usted paga primas a la compañía de seguros de vida y esta le paga dinero a su beneficiario después de su muerte. Pero seamos claros: en promedio, su patrimonio valdría más si, en lugar de comprar un seguro de vida, hubiera invertido sabiamente el dinero que habría gastado en primas. Si esto no fuera cierto, las compañías de seguros estarían en quiebra y seguramente no lo están. De hecho, las pólizas de seguro de vida son muy rentables para las empresas de seguros.
Piénsalo. La compañía de seguros toma tus primas y las invierte. Suponiendo que vivas con una expectativa de vida normal, la compañía de seguros tendrá una cantidad X de dólares al momento de tu muerte. Si hubieras tomado las primas y las hubieras invertido, tu patrimonio tendría la misma cantidad X de dólares al momento de tu muerte (asumiendo que inviertes tanto como lo haría la compañía de seguros).
Si inviertes las primas, tu patrimonio se queda con todos los X dólares. Sin embargo, la compañía de seguros no puede pagarte todos los X dólares.
Primero tiene que pagar todos sus gastos operativos – los salarios de sus ejecutivos, personal administrativo y administrativo; el alquiler de sus grandes edificios de oficinas; el costo de su fuerza de ventas; etc. Después de eso, la empresa debe obtener beneficios para sus accionistas.
La empresa solo puede permitirse pagarte una cantidad menor que X, considerablemente menor. Para que la empresa siga siendo solvente, la cantidad que te paga será igual a X menos una parte prorrateada de los costos y las ganancias de la empresa.
Suponiendo que alcances tu esperanza de vida completa e inviertas tan bien como la compañía de seguros, tu patrimonio valdrá más si inviertes las primas en lugar de entregarlas a la compañía de seguros. Por lo tanto, en promedio, el seguro de vida es un mal negocio, tiene que serlo.
Obviamente, si mueres antes, la compra de una póliza de seguro de vida es un mejor negocio para ti (tus beneficiarios en realidad porque tu ya estás muerto). Por el contrario, si vives más tiempo, la compra de un seguro de vida es peor para ti. Pero, en promedio, su tendrás más activos si invertiste las primas en lugar de dárselas a la compañía de seguros. En promedio, el seguro de vida es una propuesta perdedora.
Entonces, ¿por qué debería contratar un seguro de vida? La respuesta es que no deberías hacerlo, a menos que exista alguna obligación financiera que permanecerá después de su muerte prematura y que habría podido cumplir si hubiera vivido con su esperanza de vida normal. Si está dispuesto a pagar una prima para proteger a sus herederos de esta desafortunada posibilidad, un seguro de vida puede ser una buena inversión.
Consideremos un par de ejemplos. Te acabas de graduar de la universidad. Te vas a casar con la persona más maravillosa del mundo. Es un compañero(a) de clase que ya tiene una oferta de trabajo. Has sido aceptad(a) en una escuela de posgrado en la misma ciudad donde estará el trabajo de tu futuro(a) cónyuge. Como estudiante de tiempo completo, no trabajarás.
Muchos dirían: «Te vas a casar, necesitas un seguro de vida». Diríamos que no es así. No tienes ingresos, pero representas un gasto para la familia: comes. Eres un lastre financiero neto para la familia. Puede sonar duro, pero la verdad es que sí, pero si murieras, tu cónyuge estaría mejor financieramente. Por lo tanto, no es necesaria una póliza de seguro de vida en este momento.
Unos años después, has completado tu educación. Estás esperando tu primer hijo. Tu cónyuge planea quedarse en casa para cuidar a su descendencia. Tienes un buen trabajo y serás la única fuente de ingresos para tu joven familia. Estamos de acuerdo en que, en este punto, un seguro de vida para ti sería muy apropiado. Si murieras, querrías que tu familia estuviera protegida de lo que de otro modo podría ser una dificultad financiera significativa.
¿Es el seguro de vida adecuado para ti? Todo depende. Si tu fallecimiento prematuro crearía una dificultad financiera significativa para sus herederos, seres queridos o personas dependientes de usted, el seguro de vida puede tener sentido. Sin embargo, incluso en estas situaciones, comprenda que está pagando por esta protección. Si vive con toda su esperanza de vida, sus herederos habrían estado mejor si hubiera invertido el dinero que podría haber pagado en primas.
